Navegando por los desafíos de pago en el comercio electrónico global

Desafíos de pago que enfrentan los comerciantes

Si bien un flujo de pago fluido y un conjunto seleccionado de métodos parecen ideales, implementar y administrar ese sistema no es poca cosa para los comerciantes. Trabajar con empresas de comercio electrónico en expansión me ha dado experiencia de primera mano con las diversas dificultades a las que se enfrentan cuando manejan pagos a gran escala. Estos son algunos de los obstáculos y trampas más comunes y por qué son importantes:

📌 Integraciones técnicas y complejidad

Para admitir múltiples métodos de pago y proveedores, los comerciantes a menudo tienen que realizar integraciones técnicas complejas. Cada pasarela de pago o proveedor puede tener su propia API, sus propias peculiaridades y sus propias demandas de mantenimiento. Si decides ofrecer cinco opciones de pago diferentes, es posible que termines haciendo malabarismos con cinco integraciones diferentes (a menos que utilices un agregador o una capa de orquestación para consolidarlas). Muchas empresas en crecimiento tienen dificultades para establecer estos sistemas de pago, especialmente al principio. Requiere conocimientos especializados para integrarse sin errores: una API de pago mal implementada puede dar lugar a transacciones fallidas o incluso a vulnerabilidades de seguridad.

No todos los comerciantes tienen un gran equipo de tecnología, y dedicar horas de desarrollo a los pagos significa menos tiempo para otras funciones. Como resultado, algunos comerciantes limitan los métodos que ofrecen simplemente por la carga de integración. Otros siguen adelante, pero luego se encuentran con problemas de extinción de incendios en múltiples sistemas. Una forma en que la industria está abordando esto es a través de plataformas de orquestación de pagos , que actúan como una capa unificada para administrar múltiples proveedores de pagos. Estas plataformas pueden reducir la carga del equipo técnico de un comerciante al manejar las conexiones y proporcionar una sola interfaz. También pueden habilitar el enrutamiento inteligente (enviar una transacción a otro proveedor si uno falla) para aumentar la confiabilidad. Sin embargo, el uso de estas plataformas es en sí mismo una integración y, a menudo, una inversión significativa.

📌 Cumplimiento y complejidad regulatoria

Los pagos están muy regulados, y con razón, porque se ocupan del movimiento de dinero y de los datos personales. Los comerciantes a menudo se ven envueltos en una red de regulaciones: PCI DSS para la seguridad de las tarjetas, GDPR u otras leyes de privacidad de datos, PSD2 y reglas de autenticación fuertes en Europa, AML/KYC si manejan ciertas transacciones, etc. Para un comerciante cuyo negocio principal es el comercio minorista, no las finanzas, esto puede ser abrumador. Descuidar el cumplimiento es peligroso: puede dar lugar a multas o a que los socios de pago te interrumpan. Sin embargo, muchas startups y pymes pasan por alto estos aspectos al principio.

Como señaló un experto en tecnología financiera, las empresas en etapa inicial tienden a centrarse en la tecnología y la interfaz de usuario, pero el cumplimiento es «fundamental para un negocio sólido y duradero», no solo una casilla de verificación. Si eres un comerciante, es posible que debas invertir en oficiales de cumplimiento o subcontratar algunas tareas de cumplimiento a tus proveedores de pago. Pero confiar en los proveedores solo llega hasta cierto punto; En última instancia, el comerciante es responsable de su fin. Por ejemplo, incluso si utilizas una puerta de enlace de terceros (para que no toques los datos de la tarjeta directamente), debes gestionar los datos de los clientes de forma legal y responder adecuadamente a cosas como las disputas de contracargos. En las ventas transfronterizas, la complejidad regulatoria se duplica: cada país puede tener sus propias leyes de protección al consumidor o requisitos para el procesamiento de pagos.

📌Experiencia en seguridad y gestión de fraudes

Como se mencionó anteriormente, la prevención del fraude es una batalla continua. Los grandes comerciantes a menudo tienen equipos completos o sistemas sofisticados dedicados a monitorear las transacciones, revisar los pedidos marcados y ajustar las reglas de fraude. Los comerciantes más pequeños pueden confiar completamente en cualquier verificación de fraude básica que ofrezca su proveedor de servicios de pago (PSP). Pero las limitaciones de confiar únicamente en ofertas predefinidas de los PSP se hacen evidentes a medida que se escala. Un filtro de fraude genérico puede ser demasiado estricto (bloqueando a los buenos clientes) o demasiado laxo (dejando pasar el fraude) para su modelo de negocio específico. Ajustarlo requiere conocimientos y, a veces, herramientas adicionales. La gestión del fraude también significa la gestión de las devoluciones de cargo (cuando los clientes impugnan los cargos). Cada contracargo no solo puede costar ingresos y bienes, sino también tarifas y daños a su reputación con los procesadores de pagos.

Las altas tasas de contracargos pueden incluso hacer que un comerciante sea incluido en la lista negra de las redes de tarjetas. Por lo tanto, los comerciantes se enfrentan a un desafío: cómo mantener bajas las tasas de fraude sin afectar negativamente las tasas de conversión. A menudo requiere invertir en mejores soluciones de detección de fraudes (algunos utilizan el aprendizaje automático, las huellas dactilares de los dispositivos, etc.) o contratar analistas de fraude. Esos son costos y complejidades que no son obvios cuando un negocio recién comienza. Como destacó un informe perspicaz, cada pago rechazado que podría haberse aprobado es una venta perdida, y eso se suma a enormes pérdidas a nivel mundial. Por lo tanto, los comerciantes deben optimizar las tasas de aprobación (a veces teniendo múltiples conexiones de adquisición u opciones alternativas) sin dejar de detectar el fraude, un equilibrio muy delicado.

📌 Múltiples proveedores y fragmentación

Cuando un comerciante se expande a nuevos mercados, a menudo descubre que un proveedor de pagos (PSP) no puede hacerlo todo. Tal vez su PSP principal no admita un método de pago local popular en el país X, por lo que integran un especialista adicional para eso. O descubren que sus tasas de autorización en el país Y son malas con su adquirente actual, por lo que agregan otro. Con el tiempo, estos escenarios pueden dar lugar a una configuración de pago fragmentada: diferentes pasarelas para diferentes regiones o métodos. Gestionar todo esto puede ser una pesadilla. La conciliación se vuelve compleja: es posible que obtenga informes separados de cada proveedor y tenga que consolidarlos para contabilizar sus ventas.

Si un cliente solicita un reembolso, debe averiguar qué sistema procesó su pago. La orquestación de pagos entra aquí como una solución potencial: puede centralizar múltiples proveedores en una plataforma, automatizar el enrutamiento inteligente y proporcionar un único panel de control. Pero no todas las empresas han llegado a ese punto todavía o pueden permitirse este tipo de soluciones. Sin orquestación, los comerciantes a menudo tienen que crear paneles internos y lógica para administrar la maraña de flujos de pago. Es un desafío que requiere esfuerzo operativo y de ingeniería.

📌 Dependencia de las características y la hoja de ruta de PSP

Muchos comerciantes utilizan un proveedor de servicios de pago externo para simplificar. Por lo general, eso significa que solo obtienes las funciones que ofrece la PSP. La situación puede ser limitante. Por ejemplo, si la PSP no admite un nuevo método de pago que está ganando adeptos, o bien esperas a que lo añadan, o bien lo integras a través de otro proveedor (con los retos de pago mencionados anteriormente). Si las herramientas de fraude de la PSP no detectan un nuevo tipo de estafa, es posible que no tenga la flexibilidad necesaria para adaptarse rápidamente. Mientras que algunos PSP ofrecen amplias opciones de personalización, otros siguen siendo en gran medida inpersonalizables. Estar atado a una plataforma puede crear una dependencia del proveedor, en la que pasar a otra solución o agregar nuevas capacidades se vuelve muy costoso (porque tendría que reintegrar o incluso pedir a los clientes que migren la información de pago almacenada).

Esta es la razón por la que algunos comerciantes más grandes optan por construir más internamente o usar varios PSP, para evitar poner todos los huevos en la misma canasta. Sin embargo, hacer malabarismos con múltiples sistemas tiene sus costos, como discutimos. Es una compensación: la conveniencia de un solo PSP frente a la flexibilidad de un enfoque más personalizado. Los comerciantes deben entablar una comunicación proactiva con sus proveedores de servicios de pago, abogar por las funciones esenciales y contar con un plan de respaldo si no se satisfacen sus necesidades. La oferta predefinida del PSP también puede incluir estructuras de tarifas que no son óptimas (por ejemplo, tal vez los pagos bancarios directos podrían ahorrar tarifas, pero si el PSP no las admite de forma nativa, se queda con métodos de mayor costo).

📌 Problemas de escalado y rendimiento

A medida que crezca su volumen, un sistema de pago que funcionó bien para una pequeña tienda podría comenzar a llegar a los límites. Hay problemas técnicos de escalado (asegurarse de que la caja pueda manejar picos de tráfico, que la pasarela de pago no lo estrangule, etc.) y también financieros (volúmenes más altos pueden requerir mejores tarifas o desencadenar mayores requisitos de reserva de los procesadores). Un reto al que se enfrentan los comerciantes es renegociar y optimizar a medida que escalan, lo que puede implicar la colaboración con varios bancos o PSP para obtener mejores tasas de transacción, o la actualización a planes empresariales para obtener una mayor fiabilidad. Todo eso requiere tiempo y conocimientos. Además, los nuevos mercados a menudo significan nuevas monedas y la necesidad de conversión de divisas, lo que agrega consideraciones de cambio de divisas y , a veces, obstáculos regulatorios (por ejemplo, tener entidades locales o cuentas bancarias locales para repatriar fondos de manera eficiente).

📌 Diversidad Regulatoria y Actualizaciones

Especialmente cuando operan a nivel internacional, los comerciantes deben mantenerse al día con un panorama regulatorio en constante evolución. Un año es PSD2 en la UE que requiere autenticación de dos factores en los pagos; otro año podría ser una nueva ley de derechos del consumidor en Brasil que afecte cómo se deben manejar los reembolsos; En otros lugares, un país podría imponer la localización de datos (los datos de pago deben almacenarse en el país). No son hipotéticos, ocurren con regularidad. Por ejemplo, las regulaciones europeas llevaron a muchos comerciantes a implementar 3D Secure 2.0 en los últimos años para cumplir con el mandato de la PSD2 para la autenticación reforzada de clientes. Ese fue un proyecto importante para muchas empresas, que a veces causaba fricciones con los clientes hasta que se solucionaba. El incumplimiento significa que las transacciones podrían ser rechazadas por los bancos o se podrían imponer multas. Por lo tanto, los comerciantes descubren que necesitan un equipo interno o asesores externos para observar constantemente el entorno regulatorio de pagos y guiar los cambios necesarios.

Está claro que la gestión de los pagos en línea es un reto multifacético. No es tan simple como «simplemente conectar una caja». Los comerciantes más exitosos abordan los pagos como una función estratégica del negocio. Dedican recursos a ello, ya sean expertos internos o socios de pago de confianza, entendiendo que una operación de pago bien engrasada puede ser una ventaja competitiva (mayor conversión, menos pérdidas), mientras que una inestable puede ser un cuello de botella o una responsabilidad.

Una tendencia para ayudar a abordar estos desafíos de pago es el aumento de la orquestación de pagos y las plataformas de pagos unificadas, como se mencionó. Estas soluciones tienen como objetivo manejar gran parte de la complejidad: se integra una vez con la capa de orquestación y se conecta a múltiples métodos de pago, optimiza el enrutamiento y proporciona una vista única de los datos. También puede abstraer algunas cargas de cumplimiento. Sin embargo, los comerciantes deben evaluar si una solución de este tipo se ajusta a su tamaño y caso de negocio, ya que añade otro socio en la cadena.

Al final del día, los comerciantes deben ser proactivos: invertir en una infraestructura de pago sólida y experiencia desde el principio, en lugar de tratar los pagos como una ocurrencia tardía. Como dice el refrán en los pagos, si crees que un buen manejo de pagos es costoso, prueba con un mal manejo de pagos: los pagos fallidos y el fraude pueden costar mucho más que hacer las cosas bien desde el principio.

Bancos y fintechs: un ecosistema de pagos en evolución

Tradicionalmente, los bancos han sido fundamentales para los pagos (después de todo, emiten tarjetas y mantienen cuentas), pero no siempre fueron conocidos por su innovación o flexibilidad en los servicios comerciales. Sin embargo, en los últimos años, los bancos han ampliado sus servicios de pago y han forjado asociaciones con empresas de tecnología financiera para servir mejor al mundo moderno del comercio digital. Este panorama cambiante es importante para los comerciantes, ya que puede aportar nuevas opciones y mejoras en los pagos transfronterizos y las experiencias de pago de los clientes.

➤ Billeteras digitales y aplicaciones móviles de los bancos

Muchos bancos de todo el mundo han lanzado sus propias billeteras digitales o aplicaciones de pago móvil. Se dieron cuenta de que si no ofrecían una forma amigable para que los clientes pagaran a través de teléfonos inteligentes, las empresas de tecnología llenarían el vacío. Por ejemplo, algunos bancos permiten a los clientes pagar a sus pares o comerciantes directamente a través de la aplicación móvil del banco, usando solo un número de teléfono o un código QR. Los bancos también están apoyando cada vez más las integraciones con las principales billeteras móviles (para que un cliente pueda agregar fácilmente su tarjeta de débito a una billetera móvil y usarla en línea o sin contacto). De este modo, los bancos siguen siendo relevantes en las transacciones diarias de sus clientes. Para los comerciantes, esto significa que es posible que comiencen a ver opciones de pago que son esencialmente billeteras respaldadas por bancos al finalizar la compra. Aceptar pagos de estas aplicaciones bancarias a veces puede ser tan sencillo como agregar un nuevo método a través de su adquirente, y a menudo se desplazan sobre rieles de transferencia bancaria instantánea. El beneficio es la confianza y el alcance : los consumidores confían en sus bancos, y si su aplicación bancaria puede pagarle directamente, eso es un obstáculo menos. En algunas regiones, los bancos de varios países incluso han colaborado para crear billeteras interbancarias que funcionan a nivel internacional.

➤ El peer-to-peer (P2P) se vuelve comercial

Mencionamos las aplicaciones P2P en la sección anterior. Curiosamente, en algunos mercados estos son dirigidos por bancos o por consorcios bancarios. Por ejemplo, hay servicios de pago P2P interbancarios (donde varios bancos se unen para permitir transferencias instantáneas entre sus clientes, a menudo a través de un alias simple como correo electrónico o teléfono). Un caso notable es un sistema en los EE. UU. lanzado por una red de grandes bancos que permite pagos P2P instantáneos. Estos servicios P2P respaldados por bancos están entrando ahora en el espacio minorista , permitiendo a los clientes pagar a las empresas con la misma facilidad con la que pagan a sus amigos. Para los comerciantes, si un sistema de este tipo es popular en su mercado objetivo, querrá poder aceptarlo. La buena noticia es que los bancos suelen proporcionar una forma clara para que las empresas se unan (a menudo a través del propio banco del comerciante). El hecho de que los bancos admitan P2P para el comercio minorista significa pagos más fáciles, a menudo en tiempo real, que se depositan directamente en su cuenta, con tarifas bajas. Es una señal de que los bancos reconocen y se adaptan a las innovaciones en la experiencia del usuario que trajeron las fintech.

➤ Asociaciones fintech para pagos transfronterizos

Los pagos transfronterizos (enviar o recibir dinero internacionalmente) han sido históricamente lentos y costosos cuando se realizan a través de bancos tradicionales (piense en transferencias bancarias o banca corresponsal). Las empresas de tecnología financiera vieron una oportunidad aquí y han estado creando soluciones para flujos transfronterizos más rápidos y baratos. Al darse cuenta de esto, los bancos se están asociando cada vez más con fintechs para mejorar sus ofertas. Según informes de la industria, alrededor del 62% de los bancos están explorando activamente asociaciones con empresas de tecnología financiera para mejorar las soluciones de pago transfronterizas. Estas asociaciones pueden llevar a los bancos a utilizar plataformas fintech entre bastidores para enviar dinero al extranjero en minutos en lugar de días y ofrecer mejores tipos de cambio. Para los comerciantes de comercio electrónico, esto puede traducirse en mejoras como una liquidación más rápida de las ventas internacionales, la capacidad de pagar a proveedores extranjeros o recibir fondos de clientes extranjeros de manera más eficiente, e incluso nuevos servicios como cuentas multidivisa (donde un banco permite a un comerciante mantener saldos en diferentes monedas fácilmente). Algunos bancos están integrando servicios impulsados por fintech que enrutan automáticamente las transacciones a través de la ruta más barata o rápida del mundo. La expansión en esta área es prometedora para los comerciantes que hacen negocios globales, lo que significa que los viejos puntos débiles de los pagos transfronterizos podrían disminuir gradualmente a medida que los bancos adopten la tecnología moderna.

➤ Bancos que ofrecen servicios y plataformas comerciales

Otra tendencia es que los bancos den un paso adelante para ofrecer soluciones comerciales más holísticas, a veces en competencia con los procesadores de pagos puros. Los bancos han ofrecido durante mucho tiempo cuentas comerciales básicas para el procesamiento de tarjetas, pero ahora algunos van más allá, ofreciendo pasarelas de pago de servicio completo, soluciones de pago en línea e incluso servicios de valor agregado como análisis o integración de lealtad. A menudo lo hacen adquiriendo nuevas empresas de tecnología financiera o soluciones de tecnología financiera de marca blanca. Por ejemplo, un banco puede ofrecer un complemento de comercio electrónico que incluya un pago con múltiples métodos de pago locales, algo para lo que históricamente uno recurriría a un PSP especializado. La ventaja para los comerciantes que utilizan la solución de un banco podría ser una integración más estrecha con los servicios bancarios (como todo, desde préstamos hasta la gestión de tesorería bajo un mismo techo) y potencialmente mejores tarifas (ya que los bancos pueden eliminar a algunos intermediarios). Sin embargo, los bancos todavía tienen que ponerse al día en la experiencia del usuario; es por eso que muchos optan por asociarse con fintechs o empresas de tecnología que sobresalen en UI / UX.

➤ Mejor soporte para el comercio electrónico transfronterizo

Muchos bancos se están dando cuenta de que sus clientes comerciales (comerciantes) ya no operan solo localmente. Incluso las pequeñas empresas pueden vender a nivel mundial a través de mercados en línea o sus propios sitios web. Esto está empujando a los bancos a ofrecer funciones como la conversión dinámica de divisas (para que un comerciante pueda cobrar a los clientes en su moneda local pero liquidar en la moneda del comerciante), o cuentas multidivisa, o un acceso más fácil a la adquisición internacional. También vemos que algunos bancos se unen a iniciativas o redes internacionales para facilitar los pagos transfronterizos (por ejemplo, la participación en nuevas redes de pago en tiempo real que funcionan a nivel internacional, o al menos regional). Todos estos esfuerzos significan que, en un futuro próximo, es posible que los comerciantes no necesiten tantos proveedores separados para los diferentes países : su banco principal o adquirente podría manejar más transacciones globales con facilidad.

➤ Convergencia Fintech-Banca

La línea entre los bancos y los proveedores de pagos fintech se está difuminando. Hay fintechs que obtienen licencias bancarias y bancos que lanzan aplicaciones similares a las fintech. Para los comerciantes, lo que importa es el resultado: más opciones y, potencialmente, más innovación. Un ejemplo es el impulso de los pagos en tiempo real: en Europa, los bancos están adoptando la transferencia de crédito instantánea SEPA como estándar para que los pagos en euros se transfieran en segundos las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Los reguladores incluso pretenden imponer pagos instantáneos para hacerlos omnipresentes. A medida que esta infraestructura se convierte en estándar, los bancos pueden crear servicios amigables para el consumidor (imagine que cada cuenta bancaria puede funcionar como un Venmo / Zelle, pero también pagar a cualquier comerciante al instante). Del mismo modo, en otras regiones hay movimientos similares. Es probable que el futuro de los pagos implique una colaboración más estrecha entre los bancos y las fintechs, ofreciendo velocidad y comodidad con la confianza y la estabilidad de los bancos.

Para los comerciantes, es útil estar atentos a estas innovaciones bancarias. Podría significar que puede negociar mejores términos con su banco para el procesamiento o aprovechar un nuevo servicio que simplifique sus operaciones. Por ejemplo, si tu banco local ahora ofrece un complemento para comercio electrónico que incluye todos los métodos de pago locales populares (porque se asociaron con un agregador de tecnología financiera), podrías ahorrarte la integración de soluciones separadas.

En conclusión, los bancos no se quedan quietos ante la disrupción de las fintech. Se están adaptando, creando billeteras digitales, permitiendo pagos P2P para el comercio minorista, asociándose para pagos transfronterizos más rápidos y mejorando sus ofertas de servicios comerciales. Esta evolución beneficia a los comerciantes al aumentar la competencia y ampliar el conjunto de herramientas para los pagos. También sugiere que el futuro podría traer soluciones más integradas donde la brecha entre lo que ofrece un banco y lo que ofrece un proveedor de pagos especializado sea mucho menor. Los comerciantes deben evaluar tanto a los bancos como a los proveedores de tecnología financiera al diseñar su estrategia de pago, ya que la mejor solución podría ser una combinación (por ejemplo, utilizar el servicio transfronterizo de un banco junto con la API de pago superior de una tecnología financiera).

Las tendencias mundiales de los pagos y el rompecabezas de la fragmentación europea

Dando un paso atrás, es importante poner todo en el contexto de las tendencias de pago globales que están dando forma a la industria y luego enfocarse en cómo los comerciantes, particularmente los comerciantes europeos, se ven afectados por la fragmentación regional y la diversidad regulatoria.

📈 Tendencias Globales

1. Dominio de los pagos digitales: El uso del efectivo está disminuyendo constantemente tanto para las transacciones en tiendas como en línea en todo el mundo. Los consumidores están adoptando los pagos digitales, ya sean tarjetas, billeteras móviles o transferencias bancarias, a un ritmo sin precedentes. Por ejemplo, en los últimos años, el uso de billeteras digitales se ha disparado; Los pronósticos muestran que las billeteras digitales podrían representar alrededor del 60%+ del valor de las transacciones de comercio electrónico en los próximos años. Esto significa que los comerciantes deben admitir formas de pago digitales o arriesgarse a alienar a la mayoría de los clientes. También significa que la competencia está en marcha para proporcionar la mejor experiencia de pago digital (más rápida, más conveniente, más segura), ya que ahí es donde se encuentran las conversiones.
2. Mobile-first y omnicanal: Los consumidores de todo el mundo están optando por los dispositivos móviles. Muchos compradores utilizan principalmente los teléfonos inteligentes para navegar y comprar. Las experiencias de pago están evolucionando en consecuencia, con pagos con un solo clic, autenticación biométrica (huella dactilar o reconocimiento facial) en los teléfonos y el uso de aplicaciones de mensajería o redes sociales para facilitar las compras. Los pagos también se están volviendo más omnicanal, lo que significa que los clientes esperan una experiencia fluida, ya sea en un sitio web, una aplicación móvil o incluso en una tienda física. Esta tendencia empuja a los comerciantes a unificar sus sistemas de pago en todos los canales (por ejemplo, permitiendo que el método de pago guardado de un cliente en la aplicación se use en el sitio web o en la tienda con la misma facilidad).
3. Pagos en tiempo real: El auge de las redes de pago en tiempo real (transferencias bancarias instantáneas) en varios países está estableciendo nuevas expectativas. En muchos lugares, las personas pueden enviarse dinero al instante las 24 horas del día, los 7 días de la semana (incluso a las 3 a.m. de un domingo) y tenerlo claro en segundos. A medida que esto se normalice, esperarán que las compras en línea también se liquiden más rápido. Esta tendencia se debe en parte a iniciativas regulatorias (como los gobiernos o los bancos centrales que impulsan los sistemas de pago instantáneo) y en parte a la demanda de inmediatez de los clientes. Para los comerciantes, podría significar un flujo de caja más rápido (no más días de espera para los fondos) y también nuevas formas de pagar (como los esquemas de solicitud de pago, en los que envía una solicitud y el cliente autoriza un pago instantáneo desde su cuenta).
4. Finanzas integradas: Otra gran tendencia es que los pagos (y los servicios financieros) se integren en plataformas no financieras. Por ejemplo, el software de comercio electrónico puede venir con procesamiento de pagos incorporado, las aplicaciones de viajes compartidos tienen pagos incorporados, las plataformas de redes sociales ahora facilitan las compras directamente. Esta tendencia sugiere que la distinción entre «proveedores de pago» y «plataformas de comercio» se está difuminando. Los comerciantes pueden descubrir que la plataforma que utilizan para gestionar su tienda o servicio (ya sea un mercado, un creador de tiendas SaaS, etc.) viene con opciones de pago integradas que están optimizadas y listas para usar. Un acuerdo de este tipo puede simplificar la configuración, aunque también puede significar menos flexibilidad en la elección de proveedores.
5. Personalización y seguridad basadas en datos: A medida que los pagos se digitalizan, generan una gran cantidad de datos. Las tendencias globales muestran que las empresas utilizan estos datos para mejorar las experiencias de los usuarios, como ofertas personalizadas o suavizar los futuros pagos mediante el análisis de comportamientos pasados. Asimismo, los datos y la IA están siendo muy utilizados para mejorar la seguridad (sistemas de detección de fraudes que aprenden y se adaptan). Por ejemplo, una IA podría aprobar una transacción de aspecto sospechoso porque reconoce un patrón sutil que indica que realmente es el cliente (o viceversa, bloquear una aparentemente normal porque detecta una señal oculta de fraude).

Este enfoque basado en datos está detrás de servicios como los «tokens de red» o los «tokens de visa» que actualizan la información de la tarjeta automáticamente cuando una tarjeta caduca, lo que reduce las transacciones fallidas, o la autenticación basada en el riesgo que solo desafía al usuario (como con una OTP) cuando el riesgo es alto, de lo contrario, aprueba silenciosamente para mantenerlo sin problemas. Los comerciantes se benefician de esto al ver tasas de éxito más altas y menos fricción para los buenos clientes.

📈 Fragmentación y diversidad europeas

Europa es un caso fascinante y a veces frustrante para los pagos. A pesar de los esfuerzos de la Unión Europea por crear un mercado digital único, el panorama de los pagos sigue estando muy fragmentado en los países europeos. Cada país suele tener sus propios métodos de pago y prácticas bancarias favoritas. Algunos ejemplos:

• Alemania tiene una tradición de facturación y pagos domiciliados, y los alemanes también adoptaron ampliamente PayPal. El uso de tarjetas de crédito en Alemania es menor que en, por ejemplo, Francia o el Reino Unido.
• Los Países Bajos prefieren su sistema de transferencias bancarias (que notamos que tiene una participación en línea de ~ 75% allí).
• Los países nórdicos, como Suecia , tienen una alta adopción de aplicaciones de pago móvil y un rápido movimiento hacia la eliminación de efectivo, además de su aplicación de transferencia bancaria (Swish en Suecia).
• Los países de Europa del Este pueden tener una menor penetración de las tarjetas, por lo que los sistemas de pago contra reembolso y de transferencia bancaria local o incluso los vales de efectivo pueden ser más comunes.
• El Reino Unido, aunque ya no está en la UE, tiene un alto uso de tarjetas y billeteras digitales (Apple Pay, etc.) y también su propia red de pagos más rápidos que se usa cada vez más en aplicaciones fintech.

Debido a este mosaico, un comerciante europeo (o cualquier comerciante que venda en toda Europa) debe adaptarse a las preferencias de cada región. No existe una solución universal. Esta fragmentación también se extiende a la infraestructura: los diferentes países tienen diferentes redes bancarias y, a menudo, diferentes patrones de fraude a los que hay que prestar atención.

Además, existe diversidad regulatoria incluso con las leyes generales de la UE. Regulaciones como la PSD2 se aplican en toda la UE, pero el regulador de cada país puede aplicarlas de manera ligeramente diferente o a ritmos diferentes. Por ejemplo, la implementación del requisito de autenticación reforzada de clientes de PSD2 vio diferentes plazos y enfoques en los distintos países, lo que causó cierta confusión. Además, algunos países tienen reglas adicionales; Un país puede requerir dos recibos para una transacción, otro puede tener un requisito único de declaración de impuestos para los pagos, etc.

La aplicación incoherente de la normativa en los Estados miembros provoca complejidad y desequilibrios , como se señala en los análisis financieros europeos. Esto significa que un comerciante en Europa debe estar atento no solo a las regulaciones de la UE, sino también a las interpretaciones locales o leyes adicionales (como las regulaciones BaFin de Alemania o las directrices de la CNIL de Francia para datos, por ejemplo).

Se están realizando esfuerzos para unificar y desfragmentar los pagos de Europa. Una iniciativa importante es la Iniciativa Europea de Pagos (EPI), cuyo objetivo es crear un esquema de pago paneuropeo unificado (probablemente uno basado en cuenta a cuenta) para competir con las redes globales de tarjetas y agilizar los pagos en toda Europa. Si EPI tiene éxito, tal vez en unos años un comerciante podría aceptar un único método de pago «europeo» que funcione efectivamente para cualquier cliente de la UE a través de su banco, simplificando las cosas. Sin embargo, a partir de ahora, eso todavía está en progreso y Europa sigue siendo un mosaico.

Para los comerciantes europeos (y los que entran en Europa), la clave es la localización en los pagos. Debes tratar la estrategia de pago país por país:

• Ofrezca los principales métodos internacionales (tarjetas, billeteras similares a PayPal) como referencia.
• A continuación, añade el método más popular de cada país: por ejemplo, aceptar domiciliación bancaria y facturas en Alemania, el sistema de transferencias bancarias locales en los Países Bajos, aplicaciones de pago móvil en Suecia, etc.
• Asegúrese de que sus controles de fraude tengan en cuenta diferentes patrones (lo que es normal en un país puede ser extraño en otro).
• También hay que tener en cuenta los problemas monetarios: dentro de la zona euro, la moneda es la misma, pero en el Reino Unido, los países nórdicos, etc., es posible que desee ofrecer precios en moneda local para reducir la fricción.

Los comerciantes europeos también se ven muy afectados por el cumplimiento (el GDPR es una creación de la UE, la PSD2 también). Si bien estas regulaciones a menudo mejoran en última instancia la seguridad y la confianza, a corto plazo se suman a la lista de tareas pendientes de las empresas (como la implementación de nuevos flujos de consentimiento y procesos de autenticación). La diversidad de idiomas y las expectativas de los clientes también influyen, por ejemplo, incluso la forma en que se presenta la página de pago (algunos países esperan una redirección a un sitio bancario, otros prefieren un formulario incrustado) puede influir en la confianza.

Un aspecto más: la fragmentación de los sistemas bancarios significa que los costos pueden ser más altos. Es posible que un comerciante necesite varias cuentas bancarias en Europa para cobrar pagos de manera eficiente en diferentes países, o pagar tarifas transfronterizas más altas si no lo hacen. Esta es parte de la razón por la que han surgido proyectos unificados y también soluciones fintech: para reducir esas ineficiencias ocultas.

En resumen, Europa encapsula tanto las oportunidades como los dolores de cabeza de los pagos globales del comercio electrónico. Tiene un alto poder adquisitivo de los consumidores y adopción digital, pero requiere matices para navegar. Los comerciantes que lo hacen bien, ofreciendo opciones de pago locales y experiencias fluidas en cada mercado, pueden acceder a un continente de clientes. Aquellos que asumen que Europa es homogénea podrían encontrar obstáculos de conversión o problemas de cumplimiento país por país.

Desafíos de pago: reflexiones finales

Comprender el procesamiento de pagos en detalle, desde la solicitud inicial hasta la liquidación final, no es solo un ejercicio académico, sino una necesidad práctica para cualquier negocio en línea que busque escalar de manera segura. Los pagos son realmente la columna vertebral de las transacciones seguras en línea.

El panorama de los pagos está en constante cambio: los bancos y las fintechs se están fusionando, las tendencias globales indican un cambio hacia pagos más rápidos y digitales, y en regiones como Europa, la gestión de la fragmentación es un aspecto crucial. Mantenerse actualizado sobre estas tendencias ayuda a las empresas a anticipar lo que los clientes esperarán a continuación. Por ejemplo, si los pagos bancarios instantáneos o una nueva billetera digital se convierten en la norma, ser uno de los primeros en adoptarlo puede diferenciarlo.

En conclusión, dominar el procesamiento de pagos consiste en combinar la seguridad con la comodidad. Se trata de hacer que ese complejo baile de dos segundos desde el clic hasta la confirmación sea invisible y agradable para el cliente, mientras que detrás de escena todas las salvaguardas están en su lugar. Los comerciantes que logren esto no solo verán menos transacciones fallidas o problemas de fraude, sino que también obtendrán algo invaluable en el comercio electrónico: la confianza de los clientes de todo el mundo, que saben que pueden hacer clic en «Pagar» con tranquilidad.

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